Sin historial de crédito no significa que seas mal pagador, pero muchos arrendadores, empresas de servicios, aseguradoras y prestamistas lo tratan como un riesgo y te piden más a cambio. Eso se nota en el bolsillo: un depósito más alto, una tasa mayor o un requisito extra. Aquí te explico cuáles son 6 gastos donde puede costarte más, con respaldo oficial, y qué hacer para reducir cada uno mientras construyes tu historial.
Qué significa estar sin historial de crédito
Tener poco o ningún historial es más común de lo que parece. Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), 26 millones de estadounidenses, 1 de cada 10 adultos, no tienen ningún historial de crédito en una agencia nacional, y otros 19 millones tienen un historial insuficiente para generar un puntaje.
Los datos son de 2015, así que los números exactos han cambiado, pero el patrón importa: la CFPB encontró que alrededor del 15% de los consumidores hispanos no tiene historial, frente al 9% de los consumidores blancos, y otro 12% de los hispanos tiene un historial que no se puede puntuar.
Por qué importa tanto: según la CFPB, las empresas usan los puntajes de crédito para decidir si te ofrecen una hipoteca, una tarjeta o un préstamo de auto, y también en la revisión de inquilinos y en los seguros. Cuando estás sin historial de crédito no hay puntaje que consultar, y muchas de esas decisiones se toman con más cautela, o se compensan con garantías extra que te cuestan dinero.
No tener historial es distinto de tener mal crédito. Tener mal crédito significa que hay marcas negativas; no tener historial significa que todavía no hay nada que evaluar. Aun así, muchos evalúan ambos casos con desconfianza, y por eso conviene saber dónde puede costarte más. Si tu caso es que tu historial está dañado, mira mejor cómo reparar tu crédito gratis.
| Gasto | Cómo puede costarte más | Qué hacer |
|---|---|---|
| Renta | Cofirmante, depósito mayor o renta más alta | Negociar y pedir copia del reporte de revisión |
| Luz, gas y agua | Depósito o carta de garantía | Preguntar qué alternativas aceptan |
| Seguro de auto | Prima más alta en estados donde se usa el crédito | Comparar cotizaciones |
| Préstamo de carro | Tasa de interés más alta | Pedir preaprobación y comparar |
| Tarjeta de crédito | Tasa y límite menos favorables | Empezar con una tarjeta asegurada |
| Hipoteca | Tasa más alta o rechazo | Construir historial antes de aplicar |
Cómo usar esta tabla: no todos estos gastos te afectarán a la vez ni por igual. El impacto depende de tu estado, de cada empresa y de cuánto dinero está en juego, así que empieza por el que más pesa en tu presupuesto. Y en cada caso pide por escrito cuánto cambia el precio por no tener historial: así sabrás qué cuesta exactamente y tendrás una base para comparar con otras opciones.
Renta: cofirmante, depósito más alto o renta mayor
Según la CFPB, sin historial de crédito un arrendador puede tomar una acción adversa que incluye negarte el apartamento, exigirte un cofirmante o pedirte un depósito o una renta mayor que a otros solicitantes. Si lo hace por lo que salió en un reporte de revisión de inquilinos, debe avisarte, y tienes derecho a una copia gratis si la pides dentro de 60 días y a disputar errores.
Para reducir este costo, negocia con documentos en mano. Nuestra guía sobre cómo rentar apartamento sin crédito explica qué alternativas puedes ofrecer. Y una vez que rentes, considera un servicio que reporte tu renta al buró de crédito para que ese pago empiece a construir tu historial.
Luz, gas y agua: depósito o carta de garantía
Las empresas de servicios también miran tu crédito. La Comisión Federal de Comercio (FTC) explica que pueden pedirte datos como tu número de Seguro Social para revisar tu historial, y que si eres cliente nuevo pueden exigirte un depósito o una carta de otra persona que se comprometa a pagar tu cuenta si tú no lo haces. La FTC aclara que la política debe ser la misma para todos los clientes.
Si estás sin historial de crédito, es probable que te pidan el depósito, sobre todo al abrir el servicio por primera vez. Antes de pagar, pregunta cuánto es el depósito, en qué condiciones te lo devuelven y si aceptan alguna alternativa, como una carta de garantía. Guarda el recibo del depósito y confirma por escrito cuándo lo recuperas.
Seguro de auto: la prima puede subir
Muchas aseguradoras usan un puntaje basado en tu historial de crédito para estimar qué tan probable es que presentes un reclamo, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC). Las leyes estatales limitan cómo se usa, así que el efecto depende de dónde vivas. Como además el seguro previo cuenta como factor de precio, puede que las primeras cotizaciones salgan altas.
Si vives sin historial de crédito en un estado que usa ese puntaje, compara al menos 3 cotizaciones antes de decidir y revisa nuestra guía completa de seguro de auto: cómo pagar menos sin quedarte desprotegido.
Préstamo de carro: una tasa de interés mayor
La CFPB explica que un prestamista de autos considera tu puntaje, tu historial de crédito, tus ingresos, tus deudas y tu enganche para decidir qué tasa ofrecerte. Sin historial de crédito, esa evaluación se vuelve más incierta y es posible que te ofrezcan una tasa mayor. Cada punto extra de interés se traduce en más dinero durante todo el préstamo.
La CFPB recomienda comparar ofertas y pedir preaprobación en bancos o cooperativas de crédito antes de ir al concesionario, y recuerda que las consultas de varios prestamistas hechas en un plazo de 14 a 45 días cuentan como una sola. También advierte que el concesionario gana más si te ofrece una tasa mayor a la base de su prestamista, así que negociar vale la pena.
Tarjeta de crédito: tasa y límite menos favorables
La CFPB explica en su guía sobre qué es un puntaje de crédito que ese puntaje se usa para decidir la tasa de interés y el límite de crédito que recibes. Estando sin historial de crédito, lo normal es empezar con tarjetas de límite bajo o con requisitos extra. Una salida es una tarjeta de crédito asegurada, y si tienes ITIN puedes revisar cuáles tarjetas lo aceptan. Para elegir la primera, mira cuál pedir y cómo usarla sin endeudarte.
Hipoteca: la tasa que pagarás durante años
Es el gasto más grande. Según la CFPB, tu puntaje y la información de tu reporte determinan si puedes obtener una hipoteca y qué tasa pagarás, y los puntajes más altos dan acceso a tasas más bajas. Una diferencia pequeña en la tasa se multiplica durante 15 o 30 años, por eso conviene construir historial antes de aplicar. Para prepararte, lee cuánto necesitas ahorrado para comprar tu primera casa y cómo cambia tu puntaje hipotecario.
Cómo salir de estar sin historial de crédito y dejar de pagar de más
La buena noticia es que estar sin historial de crédito tiene solución y no requiere pagarle a nadie. Hay 3 pasos que puedes dar ya. Primero, abre una tarjeta asegurada o una que acepte tu número de identificación y úsala poco. Segundo, activa el reporte de tu renta para que un pago que ya haces cuente. Y tercero, paga siempre a tiempo y mantén tus saldos bajos: nuestra guía de utilización de crédito explica cómo. Si acabas de llegar al país, estas son 6 formas de construir tu historial de crédito desde cero.
Construir historial toma tiempo, así que revisa tu progreso de vez en cuando. Puedes pedir tus reportes sin costo y comprobar que tus pagos se estén reportando, como explicamos en la guía sobre cómo sacar tu reporte de crédito gratis. Si algo no aparece o aparece mal, disputarlo cuesta menos que pagar de más durante años.
Consejo WikyPost: antes de firmar una renta, un plan de servicios o un préstamo, pregunta cuánto cambia el precio por no tener historial y qué alternativas aceptan. Pedirlo por escrito te ayuda a comparar y a negociar.
Sin historial de crédito no eres mal cliente, solo eres un cliente que todavía no puede demostrar su historial. Cada pago puntual que empiece a reportarse hoy reduce lo que pagarás mañana en la renta, el seguro y los préstamos. ¿En cuál de estos 6 gastos crees que ya estás pagando de más por no tener historial?
Si quieres seguir leyendo sobre finanzas personales, te puede interesar ¿Qué puntaje de crédito necesitas para rentar un apartamento? y también Cómo se calcula el puntaje de crédito: lo que pesa 35% y lo que ni siquiera cuenta.
Fuentes consultadas: CFPB: 26 millones de consumidores sin historial de crédito, CFPB: qué hacer si te niegan una renta por un reporte de revisión de inquilinos, FTC: servicios públicos y por qué importa tu crédito, CFPB: cómo se decide la tasa de un préstamo de auto y CFPB: puntaje de crédito y la hipoteca.
Artículo revisado y contrastado con fuentes financieras verificadas antes de publicarse. Para más información, consulte nuestros T&C.
