El número de millonarios del 401(k) en Estados Unidos acaba de marcar un récord. Según el último reporte de Fidelity Investments, al cierre del segundo trimestre de 2026 había 769,000 millonarios del 401(k) (personas que llegaron al millón de dólares solo con la cuenta de retiro de su trabajo), un salto fuerte desde los 654,000 del trimestre anterior. El mercado alcista ayudó: el balance promedio de un 401(k) subió 10.5% solo en ese trimestre, hasta $155,800, un 20% más que en 2021. Pero el mercado no es la explicación completa, y ahí está lo interesante de este dato.
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Quiénes son los nuevos millonarios del 401(k)
El perfil típico de estos millonarios del 401(k) no es un inversionista de Wall Street ni alguien con un sueldo excepcional: es una persona de 58 años en promedio, que llevaba ahorrando 25 años de forma constante y que aportaba cerca de 17.3% de su sueldo al plan, mes tras mes, sin pausas. La generación X es la que más representa este grupo (62%), seguida de los baby boomers (31%) y, todavía lejos, los millennials (apenas 6%). Algo lógico si se piensa que construir un millón de dólares en una cuenta de retiro casi siempre toma décadas, no años.
El hábito que de verdad explica el número no es haber elegido las acciones correctas ni haber cronometrado el mercado. Es algo mucho menos glamoroso: aportar de forma automática, en cada cheque de pago, y no tocar ese dinero durante años, incluso en los períodos en que el mercado bajaba y dan ganas de retirar todo. Quien mantuvo el aporte constante en 2022, cuando el mercado cayó con fuerza, es exactamente quien hoy aparece en esta cifra récord.
¿Qué pasa si no tenés 401(k) o empezás tarde?
Esta noticia puede sonar lejana si trabajás de manera informal, sos independiente o tu empleo no ofrece 401(k), una situación común entre muchos hispanos en Estados Unidos, sobre todo en trabajos por cuenta propia o pagados en efectivo. La buena noticia es que el mismo mecanismo que usaron estos 769,000 ahorradores está disponible para cualquier persona con número de Seguro Social o ITIN, aunque su empleador no ofrezca nada:
- →IRA tradicional o Roth IRA: se abre en minutos con casi cualquier banco o casa de bolsa, sin depender del empleador, y funciona con el mismo principio de aporte automático mensual. Para 2026, el IRS permite aportar hasta $7,500 al año a una IRA ($8,600 si tenés 50 años o más). No hace falta llegar a ese máximo para que valga la pena: con $50 ya se puede invertir en 500 empresas grandes de EE.UU. a la vez.
- →Si tu trabajo sí ofrece 401(k): aportar aunque sea lo mínimo para obtener el «match» completo del empleador es, literalmente, dinero gratis que se está dejando sobre la mesa cada mes que no se aprovecha.
- →Empezar tarde no descalifica: el promedio de estos millonarios ahorró durante 25 años, pero eso no significa que haga falta esperar hasta los 30 para empezar: cualquier año que arranques hoy suma más que el año en que no arrancaste.
- →Automatizar el aporte es lo que realmente marca la diferencia: configurarlo una sola vez para que salga solo de cada cheque quita la tentación de «saltarse un mes» cuando el presupuesto aprieta.
El error que más aleja de convertirse en millonario del 401(k)
El error más común no es elegir mal los fondos de inversión: es dejar de aportar cuando el mercado baja, o retirar el dinero antes de tiempo para cubrir un gasto urgente. Fidelity ha repetido en sus reportes trimestrales, año tras año, que quienes se mantienen invertidos durante las caídas terminan mejor que quienes venden por miedo y vuelven a entrar tarde. Si tu empleo no ofrece plan de retiro, no hace falta esperar a que lo ofrezcan: abrir una IRA por tu cuenta y automatizar un aporte mensual, aunque sea pequeño, es el mismo mecanismo que usaron estos 769,000 ahorradores para llegar al millón: tiempo y constancia, no un golpe de suerte en el mercado.
Ese hábito de aportar sin pausas también es la base de tener un fondo de emergencia sólido: la constancia importa más que el monto exacto que se aporta cada mes.
Este artículo fue editado por Wildy Pichardo, con fuente en el reporte trimestral de Fidelity Investments.
