Si trabajas en Estados Unidos y tienes ahorros de jubilación guardados en una cuenta 401(k) o IRA, probablemente hayas sentido algo de alivio viendo cómo tu saldo creció durante el segundo trimestre del año. El mercado de valores se recuperó, tus inversiones ganaron valor, y esos números en tu estado de cuenta subieron. Pero hay un dato que debe preocuparte más que animarte: mientras los saldos alcanzaron máximos históricos, también creció el número de personas que están sacando dinero de estas cuentas antes de tiempo.
Este contraste revela una realidad incómoda sobre cómo muchas familias en Estados Unidos manejan su seguridad financiera a largo plazo. Aunque los ahorros de jubilación han alcanzado números récord gracias a las ganancias del mercado, la tendencia de más trabajadores retirando fondos sugiere que el dinero que debería estar creciendo para tu retiro está siendo usado para emergencias o gastos presentes. Es el equivalente a tener un árbol que finalmente crece bien, pero al mismo tiempo cortarle más ramas de lo normal.
El segundo trimestre del año trajo ganancias significativas para los inversores. Las cuentas 401(k), que son los planes de jubilación más comunes patrocinados por empleadores, vieron crecer sus saldos promedio. Lo mismo ocurrió con las IRAs, las cuentas de retiro individual que puedes abrir por tu cuenta sin que intervenga un empleador. Estas ganancias reflejan un mercado de valores que se recuperó después de períodos más débiles, permitiendo que el dinero que invertiste hace años finalmente trabajara a tu favor.
Pero aquí está lo que debe ocuparte: mientras esos saldos crecían en las pantallas, más personas estaban tocando ese dinero. Algunos sacaban fondos a través de retiros por dificultades financieras, una opción que muchos planes 401(k) permiten cuando enfrentes una emergencia. Otros usaban los retiros de préstamos internos que algunos planes ofrecen, tomando dinero prestado de sus propias cuentas. Y otros simplemente retiraban dinero sin esperar a la edad de jubilación, aceptando las penalizaciones y los impuestos que eso trae consigo.
Para tu bolsillo, esto significa que aunque veas un número mayor en tu cuenta, ese crecimiento podría no ser suficiente si sacas dinero regularmente. Cuando retiras de un 401(k) o IRA antes de alcanzar los 59 años y medio de edad, el gobierno típicamente aplica una penalidad del 10 por ciento además de cobrar impuestos sobre el monto que sacas. En otras palabras, si necesitas 10 mil dólares de tu cuenta, podrías terminar recibiendo significativamente menos después de impuestos y penalizaciones. Ese dinero que pudo haber crecido durante 15 o 20 años más hasta tu jubilación ahora está fuera del juego.
Lo más preocupante es que esta tendencia de retiros aumentados ocurre precisamente cuando los saldos suben. Normalmente esperarías que más dinero en la cuenta significara menos necesidad de tocar esos fondos. Que más personas estén sacando dinero a pesar de que sus cuentas crecen sugiere que las presiones financieras presentes son más fuertes que la preocupación por el futuro. Puede ser que muchos trabajadores enfrenten gastos inesperados, deudas de tarjetas de crédito, o simplemente no puedan llegar a fin de mes con su salario actual.
La realidad es que los ahorros de jubilación funcionan mejor cuando permanecen intactos el mayor tiempo posible. Cada año que dejas que tu dinero crezca sin interrupciones, el efecto del interés compuesto trabaja más a tu favor. Sacar 20 mil dólares hoy podría significar perder 100 mil dólares o más en tu jubilación, dependiendo de cuántos años falten para que llegues a esa etapa de tu vida.
Si te encuentras en una situación donde necesitas acceder a tus ahorros de jubilación para cubrir gastos, es momento de tener una conversación honesta con tu situación financiera. Antes de hacer un retiro, considera otras opciones como un préstamo personal de bajo interés, un arreglo de pago con acreedores, o incluso una consulta con un asesor de crédito sin fines de lucro. Estas alternativas pueden ser más caras en el corto plazo, pero protegen tu seguridad financiera a largo plazo.
Lo que está sucediendo con los ahorros de jubilación es un reflejo de un problema más grande: muchas familias no tienen suficientes ahorros de emergencia separados de sus cuentas de retiro. Si tienes entre 3 y 6 meses de gastos guardados en una cuenta de ahorros regular, es mucho menos probable que sientas la tentación o la necesidad de tocar tu 401(k) o IRA. Ese colchón financiero te protege y deja que tus ahorros de jubilación hagan lo que deberían hacer: crecer tranquilamente hasta que realmente los necesites.
Fuentes consultadas: CNBC Personal Finance.
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