Remesas: enviar dinero a tu familia cuesta más de lo que parece, porque además de la comisión que ves, cada empresa gana con el tipo de cambio y, desde 2026, hay un impuesto de 1% si pagas en efectivo.
Una remesa es el dinero que envías a otro país, y la forma de ahorrar es comparar cuánto dinero llega de verdad a la otra persona, y no solo cuánto te cobran por enviarlo. Esta guía te explica los 3 costos de las remesas, el impuesto nuevo, los derechos que tienes por ley y cómo evitar las estafas, con información del CFPB, del IRS y de la FTC.
Los 3 costos de las remesas que debes mirar
El primer costo es la comisión, la cantidad fija o el porcentaje que la empresa te cobra por enviar. El segundo es el tipo de cambio: algunas empresas aplican un tipo de cambio menos favorable que el de referencia, y esa diferencia es una ganancia que no aparece como comisión. El tercero, desde 2026, es el impuesto sobre las remesas pagadas en efectivo, que veremos en la siguiente sección.
Por eso la comparación correcta es una sola pregunta: ¿cuánto recibirá mi familia si envío $500? La empresa con la comisión más baja no siempre es la más barata, si su tipo de cambio es peor. La tabla siguiente muestra un ejemplo inventado, con 3 empresas ficticias, para ver cómo se suman los costos en un envío de $500.
| Empresa del ejemplo | Comisión | Diferencia en el tipo de cambio | Costo total de enviar $500 |
|---|---|---|---|
| A | $3.00 | 0.5%, o $2.50 | $5.50, es decir, 1.1% |
| B | $4.99 | 2%, o $10.00 | $14.99, es decir, 3.0% |
| C | $10.00 | 4%, o $20.00 | $30.00, es decir, 6.0% |
En el ejemplo, la empresa B cobra una comisión de menos de $5 y parece barata, pero su tipo de cambio le suma $10, y el costo total es casi el triple que el de la empresa A. Si envías $500 cada mes, esa diferencia suma más de $100 al año. Son cifras inventadas para explicar el cálculo, no precios reales de ninguna empresa.
El impuesto de 1% sobre remesas pagadas en efectivo
Desde el 1 de enero de 2026 existe un impuesto federal de 1% sobre ciertas remesas. Según el IRS, en su aviso 2025-55, este impuesto aplica solo a las transferencias en las que el remitente entrega efectivo, un giro postal, un cheque de caja u otro instrumento físico similar a la empresa que hace el envío. Lo paga quien envía, y la empresa lo cobra y lo entrega al IRS.
Esto significa que si envías $500 en efectivo, el impuesto es de $5. Las transferencias que se pagan con una cuenta bancaria de una institución de EE. UU. o con una tarjeta de débito o de crédito emitida en EE. UU. están exentas. Por eso, si hoy envías efectivo desde una tienda, pagar con tu cuenta o con tu tarjeta puede ahorrarte ese 1%. Confirma siempre con la empresa cómo aplica el impuesto en tu caso.
Consejo WikyPost: antes de enviar, pide a la empresa que te muestre el desglose completo: cuánto envías, la comisión, el impuesto si aplica, el tipo de cambio y cuánto recibirá la otra persona. Si no te lo muestran antes de pagar, es una señal para buscar otra empresa.
Tus derechos al enviar una remesa según el CFPB
El Buró de Protección Financiera del Consumidor, conocido como CFPB, explica que la regla de transferencias de remesas te da protecciones por ley. Antes de que pagues, la empresa debe darte una divulgación con el monto que envías, el tipo de cambio, las comisiones, los impuestos que cobra y el monto que se espera entregar en el otro país, sin contar posibles cargos de terceros.
Tienes 30 minutos para cancelar la remesa y recibir un reembolso, sin necesidad de esperar en la tienda, aunque debes tener una forma de contactar a la empresa antes de que termine ese plazo. Y tienes 180 días para avisar de un error en el envío. Si la empresa confirma que hubo un error, puedes recibir un reembolso o que reenvíen el dinero sin costo. Guarda siempre el recibo y el número de confirmación.
Cómo comparar remesas en 5 pasos
Primero, decide cuánto quieres que reciba tu familia y pide a cada empresa cuánto debes enviar para lograrlo. Segundo, compara el monto que recibirán, no la comisión. Tercero, mira el tipo de cambio que te muestran y compáralo con el que aparece en una fuente de referencia el mismo día. Cuarto, revisa cómo se paga y cómo se recibe: el depósito en cuenta suele ser más cómodo que retirar efectivo, y pagar con tu cuenta o tu tarjeta evita el impuesto de 1%.
Quinto, mira el tiempo de entrega y la reputación de la empresa. Algunas llegan en minutos y otras en días, y una demora puede ser un problema si es una emergencia. Si quieres comparar empresas concretas, mira nuestra guía de las mejores aplicaciones para enviar dinero a Latinoamérica y la de cómo enviar dinero y qué cuesta.
Las estafas con remesas: cómo evitarlas
La Comisión Federal de Comercio, conocida como FTC, advierte que enviar dinero es como enviar efectivo: una vez que lo mandas, normalmente no puedes recuperarlo. Nunca envíes dinero a alguien que te diga que solo puedes pagar con transferencia, criptomonedas, una aplicación de pagos o tarjetas de regalo, sin importar la razón que te dé.
Las estafas más comunes empiezan con una historia urgente: un supuesto familiar en problemas, un premio que debes pagar para recibir o un empleo que exige un depósito. Antes de enviar, llama a la persona por un número que ya conocías y confirma. Si ya enviaste dinero a un estafador, contacta de inmediato a la empresa que hizo la transferencia, pide que la detenga si es posible y reporta el caso en ReportFraud.ftc.gov. Para otras formas de enviar dinero dentro del país, mira cómo se comparan Zelle y Cash App frente a las estafas.
Cómo recibe el dinero tu familia: depósito, efectivo o billetera digital
El método de entrega también influye en el costo y en la comodidad. El depósito directo en una cuenta bancaria suele ser el más seguro, porque el dinero queda registrado y no hay que ir a una oficina. El retiro en efectivo en una sucursal o en un punto de pago es útil cuando tu familia no tiene cuenta, pero exige llevar identificación y puede tener horarios o límites. Las billeteras digitales funcionan bien si la otra persona ya las usa.
Antes de enviar, confirma con tu familia qué método les sirve y qué datos necesitas: nombre completo como aparece en su identificación, país, ciudad y, según el método, número de cuenta o teléfono. Un error en el nombre o en el número puede retrasar la entrega o enviar el dinero a otra persona, y por eso conviene revisar todo 2 veces antes de pagar.
Consejos para que tus remesas rindan más
Si la empresa cobra una comisión fija, enviar una cantidad mayor de vez en cuando puede costar menos que varios envíos pequeños, siempre que tu familia no necesite el dinero en partes. Compara con regularidad, porque los precios cambian y una empresa que era la más barata puede dejar de serlo. Y aprovecha las promociones para clientes nuevos, pero revisa que el tipo de cambio no sea peor que el de otras empresas.
También conviene guardar un registro de lo que envías, tanto para organizar tus gastos como por si necesitas probar un envío. Si tus remesas son una parte grande de tu presupuesto, mira cómo ordenar tus gastos con nuestro presupuesto de domingo.
Lo que debes recordar de las remesas
Las remesas tienen 3 costos: la comisión, el tipo de cambio y, si pagas en efectivo, el impuesto de 1% que existe desde 2026. Compara cuánto recibirá tu familia, paga con tu cuenta o tu tarjeta si puedes y recuerda que tienes 30 minutos para cancelar y 180 días para reportar errores. Y no envíes nunca dinero a quien te presione o te pida una forma de pago poco usual.
Si quieres seguir leyendo sobre cómo enviar dinero, te puede interesar qué pasó con los giros al exterior y una multa a Wise y también los impuestos al enviar dinero a México.
Fuentes consultadas: IRS: aviso 2025-55 sobre el impuesto a las remesas, CFPB: qué es una remesa y cuáles son tus derechos y FTC: qué saber antes de enviar dinero.
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