Si tienes ahorros repartidos en varios certificados de depósito, hay una pregunta que probablemente nunca te has hecho: ¿hay un límite de cuántos puedes abrir en el mismo banco? La respuesta corta es no, pero eso no significa que tu dinero esté automáticamente protegido en su totalidad.
Cuántos certificados de depósito puedes abrir
No existe ninguna regla federal que limite la cantidad de certificados de depósito que puedes tener. Si cumples con el depósito mínimo de cada uno, la mayoría de los bancos te dejan abrir varios el mismo día, incluso en la misma sucursal. El límite real no tiene que ver con cuántos certificados de depósito abres, sino con cuánto dinero total tienes protegido.
De hecho, tener varios certificados de depósito al mismo tiempo es una estrategia común, conocida como escalera de CDs: en vez de meter todo tu dinero en uno solo a 5 años, lo divides en certificados con distintas fechas de vencimiento, de modo que cada cierto tiempo uno se libera y puedes reinvertirlo a una tasa nueva o usarlo si lo necesitas. Esto no cambia nada sobre el límite de cobertura, pero sí te da más flexibilidad que un solo certificado grande.
El verdadero límite es la cobertura FDIC
La Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) protege hasta $250,000 por depositante, por banco, por categoría de titularidad, no por cuenta individual. Eso significa que si tienes $100,000 en una cuenta de ahorro y $200,000 repartidos en tres certificados de depósito en el mismo banco y bajo tu nombre, la FDIC suma los $300,000 juntos, y solo te cubre hasta $250,000. Los $50,000 restantes quedarían sin protección si el banco quebrara.
Cómo proteger más de $250,000 en el mismo banco
La buena noticia es que puedes aumentar tu cobertura total en un mismo banco de forma legal, usando distintas categorías de titularidad. Una cuenta individual, una cuenta conjunta con tu pareja, una cuenta de retiro (IRA) y una cuenta en fideicomiso cada una tiene su propio límite separado de $250,000. Si tienes ahorros en varias de esas categorías, tu dinero puede estar completamente protegido aunque sume más de $250,000 en total dentro del mismo banco.
Si tus ahorros no encajan en ninguna otra categoría de titularidad, la alternativa más simple es abrir certificados de depósito en bancos distintos. Cada banco asegurado por la FDIC te da su propio límite de $250,000, separado del resto.
Cómo saber si tu dinero está totalmente cubierto
La FDIC tiene una herramienta gratuita y oficial llamada EDIE (Electronic Deposit Insurance Estimator), disponible en su sitio web, donde puedes ingresar tus cuentas y certificados de depósito por banco y categoría de titularidad para ver exactamente cuánto está cubierto y cuánto no. No hace falta adivinar ni hacer los cálculos a mano.
También puedes confirmar que tu banco esté asegurado por la FDIC buscándolo en la herramienta BankFind del mismo sitio, algo especialmente importante si abriste tu cuenta en un banco digital o cooperativa que no conoces bien todavía. No todas las instituciones financieras están aseguradas de la misma forma, y algunas cooperativas de crédito usan un seguro equivalente de la NCUA en vez de la FDIC.
Consejo WikyPost: suma el total de tu dinero en cada banco, incluyendo cuentas de cheques, ahorro y certificados de depósito bajo la misma categoría de titularidad, y si pasa de $250,000, reparte el excedente en otra categoría o en otro banco.
Abrir varios certificados de depósito no tiene límite, pero dejar que la cobertura de tu dinero pase desapercibida sí puede costarte caro el día que menos lo esperas.
Fuentes consultadas: GOBankingRates.
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