Cómo se calcula el puntaje de crédito es la pregunta que casi nadie se hace hasta el día en que un banco, un casero o una aseguradora le dice que no. Ese número de 3 dígitos decide si te aprueban una tarjeta, cuánto pagas de interés en un préstamo y hasta si te alquilan un apartamento, y aun así casi todo el mundo lo trata como una caja negra. La buena noticia es que la fórmula no es un misterio: se basa en 5 factores con un peso conocido, y cuando sabes cuál pesa más, dejas de gastar energía en lo que no mueve la aguja. Aquí te explicamos todo con las reglas vigentes en septiembre de 2026.
Qué es el puntaje de crédito y qué información usa
Para entender cómo se calcula el puntaje de crédito conviene empezar por lo básico. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), un puntaje de crédito es una predicción de tu comportamiento crediticio, es decir, qué tan probable es que pagues un préstamo a tiempo, calculada con la información de tus reportes de crédito. La mayoría de los puntajes van de 300 a 850, y los usan bancos, arrendadores y aseguradoras para decidir si te aprueban y con qué tasa.
Lo que sorprende a mucha gente es lo que no entra en la fórmula. Según myFICO, el puntaje se calcula solo con la información de tu reporte de crédito, así que tu sueldo, tu profesión o el tiempo que llevas en tu trabajo no cuentan en el número, aunque un prestamista sí puede mirarlos por separado cuando decide si te presta.
Cómo se calcula el puntaje de crédito: los 5 factores de FICO
FICO es la marca de puntaje más usada, y publica con claridad qué peso tiene cada parte de tu reporte. Ese reparto de cómo se calcula el puntaje de crédito es lo más útil que puedes aprender, porque te dice dónde vale la pena poner tu esfuerzo.
| Factor | Peso | Qué mide |
|---|---|---|
| Historial de pagos | 35% | Si pagaste a tiempo tus cuentas anteriores |
| Cantidades adeudadas | 30% | Cuánto de tu crédito disponible estás usando |
| Antigüedad del historial | 15% | Cuánto tiempo llevas usando crédito |
| Crédito nuevo | 10% | Cuántas cuentas abriste hace poco |
| Mezcla de crédito | 10% | Qué tipos de cuentas manejas |
Si tuvieras que resumir cómo se calcula el puntaje de crédito en una frase, sería esta: pagar a tiempo y usar poco de tu límite. El historial de pagos es el factor más grande, con 35%. Lo primero que quiere saber cualquier prestamista es si pagaste a tiempo tus cuentas anteriores, y por eso un solo atraso reportado puede pesar más que casi cualquier otro detalle. Un buen hábito de pago es la base de todo lo demás.
Las cantidades adeudadas pesan 30% y aquí entra la utilización, que es la parte de tu límite que estás usando. Si tu tarjeta tiene un límite de $1,000 y debes $900, estás usando 90% de tu crédito, y eso puede indicar que estás sobreextendido. Por eso pagar una tarjeta casi llena suele subir el puntaje más rápido que casi cualquier otra acción.
La antigüedad del historial pesa 15% y, en general, tener un historial más largo es positivo para tu puntaje. El crédito nuevo y la mezcla de crédito pesan 10% cada uno: abrir varias cuentas en poco tiempo se ve como un riesgo mayor, y manejar distintos tipos de cuentas, como tarjetas, préstamos a plazos o una hipoteca, ayuda un poco. Son promedios generales, así que en tu caso concreto el peso real puede variar según lo que haya en tu reporte.
FICO y VantageScore: por qué tienes más de un puntaje
Otro detalle que confunde es que no tienes un solo puntaje. La CFPB explica que cada puntaje depende de los datos usados para calcularlo y del modelo de puntuación, así que puede cambiar según quién lo calcule. Los dos modelos más conocidos son FICO y VantageScore, y ambos usan la escala de 300 a 850 en sus versiones principales, según Experian.
La diferencia que más importa si estás empezando es cuánta historia necesitan. Según Experian, VantageScore puede generar un puntaje con apenas un mes de historial, mientras que FICO exige una cuenta con al menos 6 meses de antigüedad y actividad en los últimos 6 meses. Además, FICO asegura que el 90% de los principales prestamistas usa puntajes FICO, y las versiones más nuevas de ambos modelos ignoran las cobranzas que ya pagaste.
Cuando alguien te pregunta cómo se calcula el puntaje de crédito y por qué el número que ves en tu app no es el que usó el banco, la respuesta casi siempre es esta: son modelos distintos, con datos que también pueden diferir entre las 3 oficinas de crédito, Equifax, Experian y TransUnion.
Qué rango de puntaje se considera bueno
Ahora que sabes cómo se calcula el puntaje de crédito, la siguiente duda es qué número es bueno. Para FICO, myFICO usa cinco categorías. Un puntaje de 800 o más se considera excepcional, de 740 a 799 muy bueno, de 670 a 739 bueno, de 580 a 669 regular y por debajo de 580 se considera pobre. No hay una línea mágica, pero cruzar de un rango al siguiente suele traducirse en mejores tasas y en menos rechazos.
| Categoría FICO | Rango |
|---|---|
| Excepcional | 800 o más |
| Muy bueno | 740 a 799 |
| Bueno | 670 a 739 |
| Regular | 580 a 669 |
| Pobre | Menos de 580 |
Si eres inmigrante o empiezas de cero
Saber cómo se calcula el puntaje de crédito ayuda todavía más si empiezas de cero. Si acabas de llegar a Estados Unidos, probablemente no tengas puntaje todavía, y eso no es lo mismo que tener un mal puntaje: simplemente no hay datos para calcularlo. Como FICO necesita una cuenta de al menos 6 meses con actividad reciente, conviene abrir la primera cuenta cuanto antes. Tu historial de otro país, en general, no se transfiere automáticamente, así que hay que construir uno nuevo.
La buena noticia es que no necesitas Seguro Social para empezar. En nuestra guía de cómo construir historial de crédito sin número de Seguro Social te explicamos los pasos, y si prefieres una opción de bajo riesgo, la tarjeta de crédito asegurada es una de las formas más comunes de arrancar. También hay tarjetas de crédito que aceptan ITIN para quien todavía no tiene Seguro Social.
El cambio de 2026 en los puntajes hipotecarios
Si piensas comprar casa, hay una novedad reciente. Según la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA), Fannie Mae y Freddie Mac aceptan hoy tanto el FICO clásico como VantageScore 4.0, y desde el 9 de septiembre de 2026 todos los prestamistas aprobados pueden usar VantageScore 4.0 sin pedir autorización previa. La agencia también indica que el FICO clásico se retirará en una fecha futura, pero todavía no hay fecha anunciada.
En la práctica, esto significa que el puntaje que ve tu prestamista hipotecario puede no ser el mismo que ves en tu app, así que pregunta qué modelo va a usar antes de solicitar. Te contamos más sobre esto en nuestra nota sobre el cambio del puntaje hipotecario, y si lo que te preocupa es rentar, mira qué puntaje necesitas para rentar un apartamento.
Cuánto tiempo pesa lo negativo en tu reporte
Un atraso o una cobranza no te persiguen para siempre, pero sí durante bastante tiempo. La CFPB explica que una empresa de reportes de crédito generalmente puede informar la mayor parte de la información negativa durante 7 años, que las bancarrotas pueden quedar hasta 10 años y que las demandas o sentencias se pueden reportar durante 7 años o hasta que venza el plazo legal, lo que sea más largo.
Esto tiene una lectura práctica que anima: el daño más grande de un error suele ser el más reciente. Un atraso de hace 6 años pesa mucho menos que uno de hace 6 meses, y cada mes de pagos puntuales que sumas empuja lo viejo hacia atrás. Por eso la constancia vale más que cualquier atajo cuando quieres entender cómo se calcula el puntaje de crédito y mejorarlo con el tiempo.
Un ejemplo práctico con dos personas
Imagina a Ana y a Luis, que ganan lo mismo y llevan 4 años usando su primera tarjeta, con un límite de $2,000 cada uno. Ana paga todo a tiempo, pero deja la tarjeta casi llena, con un saldo de $1,800 en el corte. Luis también paga a tiempo, pero mantiene su saldo alrededor de $300. Los dos tienen un historial de pagos perfecto, así que ese factor de 35% es igual para ambos, pero Ana usa 90% de su límite y Luis solo 15%, y ahí el factor de cantidades adeudadas, que pesa 30%, los separa.
Es un ejemplo ilustrativo, no una predicción exacta de puntos, pero muestra por qué dos personas responsables pueden tener puntajes distintos. Si Ana paga antes del corte y baja su saldo a unos $400, está moviendo la palanca correcta sin abrir cuentas nuevas ni cambiar nada más.
Cómo usar esta información para subir tu puntaje
Con cómo se calcula el puntaje de crédito a la vista, el plan se ordena solo. Primero, paga siempre a tiempo: activa el pago automático del mínimo en cada cuenta para que un descuido no te cueste puntos. Segundo, mantén bajos tus saldos comparados con tus límites, y ten en cuenta que el saldo que se reporta suele ser el del corte del estado de cuenta, así que pagar antes de esa fecha ayuda. Tercero, no cierres tus cuentas más antiguas sin necesidad, porque la antigüedad pesa 15%, y cuarto, espacia las solicitudes de crédito nuevas.
Por último, revisa tus reportes al menos una vez al año para detectar errores. En cómo sacar tu reporte de crédito gratis te mostramos cómo hacerlo y cómo disputar lo que esté mal, y si buscas acciones concretas, tienes 9 tácticas para subir tu puntaje rápido.
Consejo WikyPost: si solo vas a hacer una cosa este mes, revisa cuánto usas de cada tarjeta y paga la que esté más cerca de su límite. Es la acción que más rápido puede mover la parte del puntaje que pesa 30%.
Entender cómo se calcula el puntaje de crédito te quita el miedo al número y te da un plan claro: pagar a tiempo, usar poco de tu límite y darle tiempo a tu historial. Con eso cubres el 80% de la fórmula, y el resto se acomoda con paciencia.
Fuentes consultadas: la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), myFICO, Experian y la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA).
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