Si en la caja de una tienda en línea alguna vez viste la opción de pagar en 4 cuotas sin intereses y pensaste «esto es casi gratis», no eres el único. Comprar ahora y pagar después ya lo usa la mitad de los estadounidenses, según una encuesta reciente de Gallup, y para muchas familias con el presupuesto ajustado se ha vuelto la forma normal de pagar hasta el mandado.
Qué tan común es ya comprar ahora y pagar después
Según Gallup, 51% de los adultos en Estados Unidos ha usado planes de cuotas para compras en línea, y 1 de cada 4 lo hace con frecuencia. El uso no es parejo entre todos: entre los hogares con ingresos bajos (menos de $48,000 al año), el 37% usa comprar ahora y pagar después seguido, comparado con solo 21% de los hogares de ingresos altos. Entre quienes dicen que les preocupa poder pagar su tarjeta de crédito, el uso sube todavía más, hasta 57%.
Por qué parece inofensivo (y no siempre lo es)
La mayoría de estos planes dividen la compra en 4 pagos cada 2 semanas, sin intereses si pagas a tiempo, lo que hace que se sienta distinto a una tarjeta de crédito. El problema real no es un plan aislado, es acumular varios al mismo tiempo. Según un análisis de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), 63% de quienes usan estos planes terminan con más de un préstamo activo a la vez, y 1 de cada 3 los pide en varias plataformas distintas (Afterpay, Klarna, Affirm, entre otras) sin llevar la cuenta clara de cuánto deben en total.
Lo que te cuesta cuando un pago falla
26% de los usuarios de comprar ahora y pagar después ya se ha atrasado en algún pago, un número que viene subiendo cada año. Entre los adultos de 18 a 29 años el atraso llega a 32%, más del doble que entre los mayores de 60. Cuando te atrasas, la plataforma cobra una tarifa por pago tardío y puede bloquearte para pedir un plan nuevo hasta que te pongas al día. Si la deuda queda sin pagar entre 60 y 90 días, algunas empresas la venden directamente a una agencia de cobranza, igual que pasaría con una tarjeta de crédito atrasada.
Por qué no siempre te ayuda a construir crédito
A diferencia de una tarjeta o un préstamo tradicional, la mayoría de estos planes no se reportaban a los burós de crédito, así que pagar a tiempo no te sumaba historial. Eso está cambiando: FICO, la calificadora más usada por los bancos, anunció que sus modelos más nuevos ya incorporan el historial de pago de comprar ahora y pagar después al calcular tu puntaje. Buenas noticias si pagas a tiempo, pero también significa que un atraso ahora sí te puede pesar en el puntaje, algo que antes casi nunca pasaba.
Cómo usar comprar ahora y pagar después sin que te explote en la cara
La forma más segura de usarlo es tratarlo exactamente como lo que es: dinero que ya gastaste, no dinero que te ahorraste. Antes de aceptar un plan nuevo, revisa si ya tienes otro activo en otra app, porque las plataformas no se comunican entre sí y ninguna te avisa cuánto debes en total fuera de su propio sistema. Reservar el uso para compras que de todas formas ibas a hacer, en vez de compras impulsivas que solo se ven accesibles por venir divididas, es la diferencia entre usarlo como herramienta y usarlo como trampa.
Consejo WikyPost: antes de aceptar un plan nuevo, revisa cuántos tienes activos en otras plataformas y súmalos en un solo lugar (una nota en el celular sirve), para no descubrir el total real solo cuando ya te atrasaste en varios a la vez.
Comprar ahora y pagar después no es malo por sí solo, es una herramienta más, pero funciona mejor cuando la tratas como lo que es: una deuda con fecha límite, no una forma de estirar el presupuesto sin consecuencias.
Fuentes consultadas: Gallup y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
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