Si guardas dinero en una cuenta de ahorro o certificado de depósito (CD) esperando que los intereses te ayuden a crecer tu patrimonio, hay algo que debes saber: esos intereses gravables que ganas están sujetos a impuestos en Estados Unidos. Según NerdWallet, los intereses que generan tus ahorros se gravan a tu tasa normal de impuesto sobre la renta, lo que significa que parte de esas ganancias van directo a las autoridades tributarias antes de que veas el dinero en tu bolsillo.
Para muchas familias de inmigrantes y trabajadores que viven con presupuestos ajustados, esta realidad es un golpe inesperado. Imagina que abriste una cuenta de ahorro con 10,000 dólares esperando que los intereses te ayuden. Si esa cuenta te ofrece un 4% de interés anual, ganarías 400 dólares en un año. Pero si tu tasa de impuesto sobre la renta es del 22%, ese dinero que soñabas tener disponible se reduce a unos 312 dólares. Los 88 dólares restantes se los debe el gobierno. Aunque 88 dólares no parecen mucho, acumulados a lo largo de varios años o con depósitos más grandes, la diferencia se hace significativa en el presupuesto familiar.
El problema es que muchas personas no se dan cuenta de que están subestimando cuánto dinero realmente ganarán de sus ahorros. Abren una cuenta porque ven anunciado un porcentaje atractivo de interés, pero ese número que ves es lo que los economistas llaman APY bruto, o rentabilidad antes de impuestos. En realidad, tu ganancia neta después de pagar impuestos será menor. Algunos bancos y plataformas de ahorro no mencionan esto de forma clara en su publicidad, y el consumidor promedio simplemente no lo considera hasta que llega abril y empieza a llenar sus documentos de impuestos.
Lo que complica más las cosas es que la cantidad que debes pagar en impuestos sobre intereses depende directamente de tu tasa marginal de impuesto sobre la renta federal. Alguien que gana 30,000 dólares al año paga una tasa diferente a alguien que gana 75,000 dólares. Si estás en una categoría tributaria más baja, pierdes un porcentaje menor de tus intereses. Pero si tus ingresos son más altos, la pérdida es proporcionalmente mayor. Además, algunos estados también aplican impuestos estatales sobre estos intereses, lo que incrementa aún más lo que adeudas.
NerdWallet ofrece una herramienta útil para calcular lo que realmente ganarás después de pagar impuestos: un calculador de APY después de impuestos. Esta herramienta te permite ingresar tu tasa tributaria y ver cuál será tu rentabilidad real. Es un paso práctico que cualquier persona con ahorros debería hacer antes de elegir dónde guardar su dinero. La calculadora te ayuda a comparar opciones de forma más honesta, porque muchas veces dos cuentas de ahorro con APY similares pueden dejar cantidades muy diferentes en tu bolsillo después de impuestos.
Ahora bien, conocer que tus intereses gravables están sujetos a impuestos no significa que debas dejar de ahorrar. Lo que significa es que debes ahorrar de forma más inteligente. Primero, usa esa herramienta de cálculo para saber exactamente cuánto ganarás después de impuestos en cualquier cuenta que estés considerando. Segundo, cuando llegue el momento de hacer tus impuestos, asegúrate de reportar correctamente todos los intereses que ganaste. El banco enviará un formulario 1099-INT al Servicio de Ingresos Internos con la cantidad que ganaste, y tú necesitas reportar esa cifra en tu declaración de impuestos.
Lo más importante es que no dejes que los impuestos te desanimen de ahorrar. El dinero en una cuenta de ahorro sigue siendo mejor que no tener dinero ahorrado, incluso después de que los impuestos tomen su parte. El punto es simplemente que cuando planifiques tus finanzas personales y veas esas cifras atractivas de intereses, recuerda restar mentalmente lo que pagarás en impuestos. Así tendrás expectativas realistas sobre cuánto dinero extra tendrá tu familia este año gracias a esos ahorros que tanto esfuerzo te costó juntar.
Fuentes consultadas: el reporte de NerdWallet.
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